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Los bancos impulsan la desestacionalización del ahorro extendiendo sus campañas de pensiones
09:00 | 28/02/2020
  • La mitad de las aportaciones de los ahorradores españoles a los planes de pensiones se realizan durante los últimos tres meses del año
  • "Aportando un poquito cada vez, estaremos entrando en diferentes momentos del mercado y en promedio estaremos acertando más que si hiciéramos mediante una única aportación"
  • El objetivo de extender la campaña de bonificaciones es evitar concentrar las aportaciones en un solo momento del ejercicio y fomentar el ahorro periódico
Por Sofía Cisneros

Una de las claves del ahorro a largo plazo es la constancia, algo que, en España, la periodicidad de las aportaciones a los planes de pensiones no refleja. Según datos históricos de Inverco y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones analizados por Feelcapital, la mitad de las aportaciones de los ahorradores españoles a los planes de pensiones se realizan durante los últimos tres meses del año.

Asimismo, según el II Observatorio del ahorro y la inversión en España de Bestinver y el IESE, las aportaciones suelen ser periódicas en casi la mitad de los casos de los que tienen plan de pensiones, más de un cuarto lo hace varias veces al año y al menos un 16,5% lo hace una vez al año. Entre estos últimos, más del 85% lo hace al final o al principio del año.

De esta forma, y aprovechando el pico de movimiento que se da, diciembre siempre ha sido el mes donde las entidades se han esforzado por atraer aportaciones y planes de pensiones. En estas campañas las bonificaciones por traspasos suelen ser el reclamo más utilizado. Sin embargo, estacionalizar el ahorro puede salirle caro a los partícipes. Según Feelcapital, esperar a fin de año para realizar aportaciones puede hacer que se pierda un 1,30% anual con respecto a los que realizan aportaciones periódicas durante todo el año.

En este sentido, Ana María Camblor, especialista de producto de BBVA Asset Management, señala que es igual de importante tanto invertir en una cartera diversificada en distintos activos como diversificar los momentos de entrada en el mercado. “Si concentramos todas las aportaciones en un día concreto, por simple probabilidad, aumenta el riesgo de no seleccionar el mejor momento para invertir o, incluso, podemos hacerlo en el peor. Además, en caso de equivocarnos, el capital aportado en ese momento sería más elevado que si hacemos diferentes entradas en distintos momentos, por lo que las consecuencias negativas, de haberlas, serían mayores”, explica.

“Aportando un poquito cada vez, estaremos entrando en diferentes momentos del mercado, unos serán extraordinarios, otros buenos y otros malos, pero, en promedio, estaremos acertando más que si hiciéramos mediante una única aportación al año, por lo que se optimiza el precio medio de entrada”, añade.

Con el objetivo de acabar con la estacionalidad de las aportaciones a los planes de pensiones, ya son varias las entidades que han decidido alargar su campaña y dar a sus clientes beneficios a cambio de las aportaciones realizadas. Por ejemplo, BBVA ha prolongado su campaña de fin de año hasta el 31 de marzo. La entidad bonifica a los clientes que traspasen un plan de pensiones o EPSV’s (plan de previsión social individual) de otra entidad dándoles un 3% del dinero traspasado.

Según aclara Camblor, el objetivo de extender la campaña de bonificaciones es evitar concentrar las aportaciones en un solo momento del ejercicio y fomentar el ahorro periódico. “A la hora de ahorrar para la jubilación, la fórmula idónea es hacerlo a través de aportaciones periódicas. Adicionalmente, aportar periódicamente minora el esfuerzo del ahorro, porque lo hacemos ‘tacita a tacita’ (el esfuerzo se distribuye a lo largo del año) y además, porque se crea el hábito del ahorro”, detalla.

Por su parte, Mapfre seguirá otorgando hasta un 2% de bonificación a las aportaciones que realicen los clientes a los planes de pensiones de su plan “Programa tu futuro”. En Bankinter, para traspasos de planes de pensiones inferiores a 30.000 euros e iguales o superiores a 1.000 euros, la bonificación será del 2% bruto con el 1% adicional a través del alta de una aportación periódica mensual. Si la aportación supera los 30.000 euros el cliente recibirá una bonificación en efectivo del 3% bruto sobre el saldo traspasado. 

Las entidades de la banca cooperativa Cajamar también se ha unido a esta iniciativa de facilitar a sus clientes la posibilidad de mejorar su ahorro para la jubilación y beneficiarse de bonificaciones. Dentro su nueva iniciativa, aquellos clientes que aporten mes a mes 100 euros en los planes de pensiones Cajamar o importe equivalente, mínimo 1.200 euros año, en el caso de que la periodicidad sea otra (trimestral, semestral…), recibirán una bonificación en efectivo del 4 % de las aportaciones realizadas durante el primer año. La condición es el mantenimiento de las aportaciones totales de sus planes de pensiones durante 48 meses.

Cajamar, también bonificará a los clientes que realicen traspasos de planes de pensiones externos a los Planes de Pensiones Cajamar Mixto, Cajamar Renta Variable y a la gama de Planes de Pensiones Gestión Futuro. El abono en efectivo será de hasta el 4 %, en función del importe traspasado, a partir de un importe mínimo de 10.000 euros.

Asimismo, con el fin de colaborar con los clientes a planificar su jubilación, las entidades del Grupo Cajamar ponen a disposición simuladores que ayudan a planificar los ingresos que se desea percibir durante la jubilación mediante planes de pensiones particulares.

En CaixaBank desde hace varios años, sus campañas de bonificaciones por traspaso o por aportaciones a planes de pensiones están activas durante todo el año. Según comunican desde la entidad, con el objetivo de desestacionalizar el ahorro por dos motivos muy claros: “En primer lugar, porque creemos que los planes de pensiones son una herramienta realmente eficiente para el ahorro a largo plazo, más allá de los incentivos fiscales. En 2019 nuestros planes de pensiones han conseguido unas rentabilidades extraordinarias, superando la media del mercado. En segundo lugar, nuestra voluntad es la de promover un ahorro periódico y sistemático porque es el sistema que más beneficia al ahorrador y lo que contribuye a crear un hábito. Para ahorrar, lo importante es ser constante, por pequeña que sea la cantidad”.

Aunque estas campañas atraigan partícipes, Camblor, también recuerda la importancia de crear un hábito de ahorro y empezar cuanto antes a ahorrar para la jublación. “Ahorrar de manera constante no supone tanto esfuerzo y reporta grandes resultados en el largo plazo, ya que los beneficios de la capitalización compuesta (propios de los fondos de inversión y los planes de pensiones, como productos "de acumulación") son muy importantes y pueden marcar una gran diferencia”, concluye.

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