Inicio / Opinión
Tribuna de Ernesto Scardigno /
Nuevo paradigma previsional
Por Ernesto Scardigno

Avanzamos en pleno siglo XXI con muchas necesidades nuevas y si pretendemos dar soluciones a ellas mirando al siglo XX quedaremos sin las respuestas adecuadas. Hace siglos escribía Francis Bacon (1561/1626): "Quien no quiere aplicar remedios nuevos, debe esperar males nuevos, porque el tiempo es el gran innovador".Vivimos en un entorno global definido por las siglas CAVIE, esto es, cambiante, ambiguo, volátil, incierto y emergente. Ya no es suficiente con una predisposición y disposición flexible para adaptarnos, hoy se nos requiere plasticidad, que es adaptarnos a los cambios y permanecer en ellos, sin inercia a volver a posturas iniciales, como lo flexible, que cambia y tiende a volver a lo anterior.

Los sistemas previsionales y de seguridad social nacieron a finales del siglo XIX y maduraron en las primeras décadas del siglo XX, se basaron en el paradigma de la solidaridad intergeneracional, ya que las generaciones activas aportaban parte de su salario para las prestaciones de las generaciones ya pasivas, entonces los trabajadores sostenían a los jubilados, sabiendo que, a su vez las nuevas generaciones lo harían por ellos, una cadena solidaria.

Hoy vivimos cambios estructurales de la mano de la cuarta revolución industrial, de la robotización y de la uberización del empleo, todo ello con fuerte impacto en el mercado laboral. Ya son pocas las posibilidades de permanecer en un mismo trabajo toda nuestra etapa activa. Hoy crecen las posibilidades de trabajar por períodos en relación de dependencia, en otros como freelance, como autónomos, incluso ya como knowmad. Otros momentos sin empleos formales, todo de manera muy irregular, entonces ¿podemos esperar que acumulando derechos a percibir una prestación en el futuro podremos sostener calidad de vida en la etapa pasiva, similar a la activa? ¿Es sostenible hoy el paradigma solidario?

Aquel sistema era una “zona de confort”, basada en que "yo aporto por los jubilados de hoy y mañana lo harán por mí". Y no es que hoy prevalezca el egoísmo y el desinterés por los otros, sino que, dados los cambios imperantes el nuevo paradigma es un sistema autosolidario intrageneracional, en el que las nuevas generaciones deben procurar en toda su etapa activa mecanismos de ahorro voluntario para su etapa de retiro.

Seguramente era más “cómodo” lo anterior y resulta más “incómodo” hacernos cargo de nuestra etapa de retiro ya que necesitamos reasignar nuestros recursos e ingresos en base a un ahorro regular y metódico… ello necesita una pronta “alfabetización financiera” , ya que no se trata de vivir en un ámbito de privación, sino de mucha responsabilidad en nuestras finanzas personales que son emocionales. Saber cuidar nuestros ingresos, el costo de oportunidad de los mismos, cuidar nuestros gastos y consumos, nuestras deudas, nuestro manejo de tarjetas de crédito… no es vivir, e insisto con este concepto, privándonos de lo necesario, pero sí de los innecesario y lo superfluo.

Al respecto, ya han aparecido instrumentos nuevos e innovadores, las llamadas insurtech, las fintech, instrumentos financieros como roboadvisors, quant- advisors, medios de pago como digital wallet, todo un entorno nuevo y digital, con nuevos medios y nuevas formas de ahorro, menos costosos y que requieren sumas adecuadas a cada economía personal.

Lo primero: el ahorro

Ya no se trata de esperar a tener excedentes financieros o en nuestros ingresos para ahorrar, por alguna razón cultural cada mes en que recibimos nuestros ingresos, siempre primero separamos para los gastos, deudas y consumos, cuando lo primero debe ser separar para nuestro ahorro personal y familiar.

Un interesante trabajo publicado por el banco HSBC (El poder de la protección-Eventos transformadores), en una encuesta realizada en 12 países y a 12.398 personas mayores de 25 años (en Argentina, sobre 1.001 personas, entre octubre y noviembre 2015) destaca que:

-Un 55% de los encuestados creen que las generaciones futuras enfrentarán un futuro más incierto.

-Un 55% cree que la generación venidera sufrirá mayor presión financiera, aunque exprese sentir mejores oportunidades que las generaciones pasadas.

-Un 76% pone su foco en los gastos, cuando vive un evento transformador (hitos de la vida).

El gran escritor uruguayo Eduardo Galeano (1940-2015) escribía: “Los científicos dicen que estamos hechos de átomos, pero alguien me contó que estamos hechos de historias”. Tú te jubilas mañana… ¿cómo escribes tu historia? Hoy puedes proyectar, mañana podrás recordar…… será historia o, será anécdota.

Tribuna de Ernesto R Scardigno, Financial Coach

Sobre Ernesto Scardigno

Ernesto Scardigno es financial coach y experto en pensiones

Comentarios

Conozco a Ernesto y sé de su afinidad con estos temas. Destaco su honestidad profesional y su vocación por estudiar los fenomenos sociales y su relacion con los sistemas financieros. Me halaga ser su amigo y que Uds publiquen sus opiniones.

Mil gracias Daniel. Compartimos años de trabajo común en pensiones.... Los años pasan, el afecto y respeto profesional que fue y es recíproco....quedan. Abrazo grande.

Muy buen informe: detallado, claro y concreto y totalmente comprobable con la realidad que nos toca vivir.

Muchas gracias Douglas. En algunos temas, como el abordado aquí, estamos cerca de lo posible, quizás lejos de lo ideal que forma parte de la historia. Cordialmente.

Excelente nota, clarificadora de la actual situación con respecto a la tercera edad.

Mil gracias Patricio.... Las generaciones Z y millennials vivirán realidades nuevas.... y se deben preparar para ello en lo referido a lo previsional... Abrazo grande.

Muy agradecido por tu comentario Patricio! Gran abrazo

Ernesto muy buena tu nota, y tocando un tema que muchos dejan para analizar mas adelante sin darse cuenta que el precio de la demora en la toma de decisiones es muy alto. Un abrazo y muy pronto nos veremos.

Muchas gracias Carlos. El tiempo cuando muy jóvenes parece casi imperecedero y es la oportunidad de iniciar un ahorro indispensable, así será para los millennials y generación Z que deben poner su "mañana" en tiempo presente.... Un abrazo.

Tuve el privilegio de tenerlo a Ernesto como Gerente zonal a cargo de una gran estructura de ventas en la que yo era un Ejecutivo más y siempre fue pionero en el Coaching ontologico y la acción directa con persistencia y proactividad. Aparte de su calidad Profesional destaca su calidez humana primando siempre el Sujeto como entidad humana y perfectible, hombre de gran visión estratégica y con marcados planes para arribar teniendo la impronta de la creación ante lo inesperado. Hoy la vida me pone en ambientes Progesivos y por mi condición de Abogado voy a veces al arcón de los tesoros y refloto alguna de las directrices y comentarios pragmáticos y operativos que atesoro de la época que Ernesto comando esa estructura. Esta nota no hace nada más que poner de manifiesto sus capacidades de constante e incansable investigador para el logro de la excelencia en la tarea que se comienza. Felicitaciones y he disfrutado cada renglón con estadísticas y prognosis de esta nota tan nutritiva y de cara a aquello que a veces nos asusta o inquieta ....nada más y nada menos que El futuro../el otoño de la vida . Gracias Ernesto y espero disfrutar pronto de un nuevo contenido tan necesario e interesante como este. Fuerte Abrazo !!!

Recuerdo Emilio que varias veces decía y compartía en aquellos años... "somos personas dignas, haciendo una tarea digna", asesoramiento previsional....Yo te agradezco tus palabras y me alegra tu presente profesional y tu futuro seguramente con logros y metas alcanzadas....Compartimos tramo del camino, hoy compartimos afecto y respeto, más allá del camino.....Nuevamente gracias y el Fuerte Abrazo es recíproco Doc!!

Muy interesante y real artículo que nos trae Ernesto, el futuro se construye desde el presente, particularmente cuando toca el tema del ahorro, quien no lo previene desde ahora, seguramente el mañana será un poco más difícil, le sumaría que ha este guardar recursos, prevenir para otro momento, hay que hacerlo con mucho más audacia, con inteligencia financiera diría yo, con herramientas, que puedan por ejemplo prever la inflación, el poder adquisitivo, etc, la tasa de ahorro y retorno de inversión debe ser superior al inflación. Saludos y Enhorabuena Ernesto por todo cuanto nos compartes

Muchas gracias Regina por tu comentario. Yo te diría que vivimos la era del micro ahorro...Para los millennials y generación Z es y será ahorrar desde cifras pequeñas pero a lo largo del tiempo.... yo expreso que, desde lo emocional hay una fórmula del ahorro que es: A=V+P-r+O esto es, ahorro=voluntad+paciencia-resignación+optimismo... Abrazo.

Ernesto: Muy buena tu nota. Ayuda a generar conciencia que todos tenemos que planificar y ocuparnos de nuestro futuro retiro.

Muchas gracias Javier por tu comentario! Es un predica de cada día generar un ámbito para toma de conciencia de las nuevas generaciones, que vivirán contextos muy diferentes al nuestro. Abrazo

Muy buena nota !!! FElicitaciones

Muchas gracias Martin por dejar tu comentario.

Muy buenos conceptos Ernesto

Muy bueno! Me lo llevo para compartirlo!

Muchas gracias Guillermo por tu comentario.

Mil gracias Leticia por compartir tu comentario. Que pases bien.

Realmente huelgan mis palabras, el artículo es más que claro y define con absoluta precisión lo relativo al futuro financiero. Me planteé muchas veces si alguna vez voy a poder jubilarme pensando en lo endeble del sistema y sobre todo la gran corrupción política que existe. Felicito Ernesto por esta publicación!!

Muchas gracias Oscar por leer mi nota y compartir tu comentario. Vivimos cambios exponenciales y las cuestiones fiscales de los Estados serán sometidas cada vez a mayor tensión, entonces procurarnos un resguardo ahorrando para nuestro retiro será indispensable y vital. Abrazo

hace mucho me preocupa mi retiro laboral, ya que la jubilación va a ser solo un ingreso mínimo, no puedo depender de ello.-La pregunta es: comienzo a ahorrar?, invierto en lo que puedo?, me pago un seguro de retiro?, en fin, tus palabras me dicen que no estoy tan equivocada en pensar ahora con 40 años, en mi retiro laboral.- Muchas gracias y abrazo grande.-

Una pena no saber tu nombre... Gracias por leer el artículo y por tu mensaje...Y es necesario ahorrar.... Te invito a que des un paseo interior por tu casa, repasando las cosas que tienes, la ropa, electrodomésticos, todo aquello que un día fue dinero dispuesto en cosas que quizás hoy no nos signifiquen valor....muchas veces el ahorro es, antes que nada hacer foco en qué y cómo gastamos.....Acaso cuando viajamos, por pensar en el destino y todo lo que falta por llegar, no lo iniciamos..? así es el ahorro, un inicio, día a día, semana a semana, mes a mes, año a año, con un destino claro...proveernos de bienestar mañana, postergando gastos y consumos hoy... Que pases bien. Feliz viaje!!

Soy Maria José de Ombues Colonia Uruguay!

Gracias María José!! Un gusto compartir tu comentario y muy linda tu ciudad de un hermoso país como Uruguay, al que respeto y quiero mucho.... Abrazo.

Es muy interesante leer las reflexiones (y las advertencias) de Ernesto. Del mismo modo que en algunos vehículos en Uruguay fue necesario poner un cartelito interior para no olvidar encender las luces, deberíamos instalar uno en la heladera que nos preguntara ¿leíste otra vez lo de Ernesto? ¿cuánto has ahorrado hoy? Saludos a todos.

Muchas gracias Daniel ! Primero por tu tiempo de lectura y luego por dejar un comentario que, viniendo de un referente del periodismo y los medios de comunicación del Uruguay, como es tu caso, yo valoro mucho. Como tantos hábitos que, merced a la voluntad logramos adquirir, el ahorro es uno fundamental, paso a paso, peso a peso.... Nuevamente gracias Daniel. Abrazo rioplatense.

Totalmente de acuerdo! Tengo 30 años de aporte y me faltan como 7 o 10 años, según el gobierno de turno. Estoy viendo para irme y desarrollar a full mi actividad independiente que me apasiona! Gracias Ernesto excelente artículo!

Gracias Claudia por tu tiempo de lectura y por dejar tu comentario. Que bueno que puedas seguir una actividad movida por tu pasión...y procura complementar con un ahorro tus derechos ya adquiridos por los años de aportes. Que pases bien y éxitos.

Una vez más leo sus notas y aprendo algo nuevo.Ernesto fue mi supervisor en equipo de ventas y posteriormente nuestro gerente zonal y desde entonces que viene aportando reflexiones tan interesantes como.estas.Gracias por compartirlas.

Mil gracias Mónica! Que bueno encontrarte por aquí y que bueno aquellos años compartidos en que trabajamos juntos en pos de objetivos y logros comunes.....Muy buenos momentos que disfrutamos en equipo y con el equipo....Abrazo grande!!

Es un tema muy complejo y que esta cambiando dia a dia. Algunos experto dices que ni empleo habrá y piden una renta mínima universal. Otros que los robot paguen impuestos..y si los robots pagaran seguro socia tambien y eso engrosara el fondo de pensiones..Pr lo pronto responsabilidad y educacion financiera..Gracias por el articulo..me pondré atento a mis ahorros..

Muchas gracias Alex por tu tiempo de lectura y por tu comentario...la robotización en marcha implica cambios cuali-cuantitativos significativos... En los 90 las 3 principales empresas industriales de Detroit empleaban 1.3 millones de personas.... hoy las 3 principales empresas de Silicon Valley apenas el 10%, unas 137.000....estamos en medio de cambios exponenciales...Las medidas de los Estados son reactivas, cada ciudadano global en su medida y posibilidades debe procurar su ahorro de por vida, llega la hora del micro ahorro (mA)...estoy escribiendo al respecto...

Añadir nuevo comentario